4.二次協商 針對「九十五年度銀行公會債務協商」及「消費者債清條例前置協商」已毀諾但仍有還款能力及意願之債務人，提供「個別協商一致性方案」相關細節的諮詢服務，
▲對於性侵事件，台灣社會長久以來多是責怪受害者勝過譴責加害者，且鮮少踏伐強暴者的暴行，且多冷漠以對。（Photo by Jason Nunez／Flickr）
文／王大師
真是受夠台灣的假道學了！如果女作家沒有姣好的臉蛋、補教界沒有辛辣的八卦，也沒有愚蠢政客的炒作，台灣人真會對性侵關心嗎？
來，作個實驗：請問各位聽過這則新聞嗎？就在「別再有下個房思琪」炒的沸沸揚揚當下，有一個比誘姦更悲慘，更符合性侵要件的犯罪，正悄悄的在高雄市某公寓上演中。
《聯合報》6日的一則新聞：一名少女從六年級開始，不斷遭受伯父魔爪。伯父趁家裡沒人對少女襲胸、性侵，兩年內猥褻、性侵共137次。少女擔心影響家庭和諧，又怕說出沒人相信，直到去年才鼓起勇氣向父親求助。這位悽慘的小6生向法官哭訴，「被侵害時腦中一片空白，我叫不出來，每次都拿棉被蓋臉隱忍。」
不像房思琪，這位小六生從未出過書，別人也不知她長得如何，尤其這起性侵案的關係人無一牽涉到政府標案，也不易讓政客炒知名度，媒體也無法在PTT找到辛辣八卦，最後索性懶的追蹤。也因此就在女作家華麗的悲劇當中，這則新聞默默的塞在社會版一個不顯眼處。
《聯合報》也是唯一報導此新聞的報社，其他媒體則因這場悲劇「不具張力」，缺乏供人遐想空間的「華麗受害者」，或是免費引用，或是直接忽略。幾天過後，這則慘案船過水無痕的飄過媒體雷達。就連隨後引用《聯合報》的《蘋果日報》，讀者的回覆也是有氣無力，敷衍的應了幾句「畜生」後，整起案件就告一段落。
與房思琪相比，這位小六生不知悲慘幾百倍。她被魔爪染指時的年紀遠小於女作家，次數也遠高於女作家。更恐怖的是，這位小六生是被自己的伯父性侵，而非遭心儀的補教老師誘姦；而過程更是令人心寒的蓋著棉被，咬牙撐過。此時社會的關懷跑哪去了？
但一味的批評社會也是過於強求，畢竟，台灣只有零星的媒體，在版面的黑暗處稍加提了一下。沒有頭版頭的待遇、沒有動畫新聞的擴音、沒有即時新聞的接力、沒有電子媒體的追蹤，沒有雜誌的後續爆料，多數人應不知有這事發生過。
也好，免得人們必須忍受照了鏡子後的尷尬。當然，也不會有人主張該遊行，建議實施「伯父實名制」、「長輩良民證」，或「燒掉萬惡棉被」等愚蠢又拼裝式的解方。
▲女作家輕生引發社會對補教界的擔憂，對此，時代力量立委洪慈庸表示將提案要求補習班負責人與所有教職員工未來均須以真實姓名執行業務。（圖／記者季相儒攝）
綜觀台灣近幾年的社會案件，多數被指控的加害者被極端妖魔化，且囫圇吞棗的通過一系列無濟於事，甚至開倒車的法案。
最鮮明的案例就是翻轉整個台灣政治風向的洪仲丘事件。好死不死，這個軍中慘案發生在即將邁入九合一大選的前一年，當時期盼逆轉風向的政客們，彷彿嗅到血腥般串連好友好媒體，一天照三餐的播放。
那個邪惡范佐憲的眼睛，立即將國軍形象掃地。抗議人士不分青紅皂白，一味的要求廢除軍事法庭。不久後，媒體與民眾一度指控的罪狀無一成立；被灌8公升的水證實是天方夜譚。最終反讓籌備及參與這場抗爭嘉年華的人士，獲得極大的政治紅利：一個當市長、兩個當立委、一個忙著開摩鐵扶正小三、一個搞社運狂A錢，真可謂全雞犬升天了。
其中最不應怠惰的洪慈庸，糊里糊塗當上立委後除了出國拍拖、穿短裙聯貸流程、喬病床外，可謂毫無建樹；她甚至不在國防委員會中。如今軍中紀律與徵兵率一落千丈，直到小英執政後，國軍的紀律與治理更是悽慘。
如今類似的事件再度上演，只是，這次的主角是被誘姦的美女作家，加害者是萬惡的補習班。欲更改的法條為「補教法」，然天真的洪慈庸似乎沒從前車之鑑學習到什麼，以為只要將補習班改成「實名制」，一切就會如他老弟般「洗刷冤屈」。
可問題是，當初所謂的「沒真相、沒原諒」，在真相尚未釐清前，就糊里糊塗的原諒了。而這次，則在更悲慘的小六女孩被性侵的當下，被要求優先處理一個腥羶色十足的補教八卦。
更好笑的是，各個鄉民與鍵盤柯南們好像真當了什麼「正義使者」似的，一臉的滿足感，或許，這就是村上春樹描述他洗完內褲後的心得吧，也就是俗稱的「小確幸」。
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銀行會依照貸款人的風險高低來決定你的額度及利率，但每家銀行選擇判定財務條件的項目不同，因此還是要找了解各家銀行貸款商品的專家，根據每位消費者的財務狀況，提供量身的服務建議。
觀念一：為增加價值而負債
確認為何負債，這是協商繳不出來非常重要的。例如：投資在自己的學習上，讓自己增值或是購買增值性商品：如房子、土地，借貸是有必要的。但花費在日常生活的消耗品，例如吃大餐、買件名牌衣服、出國渡假等，就沒那麼必要，寧可克制消費慾望，也不要借錢來做奢華的消費。
觀念二：負債金額要在有能力還款的範圍內
許多人在借錢後，完全沒有考慮到還款能力，之後發現即使不吃不喝，薪水也都不夠還債。然而，貸款若是遲繳，通常銀行會加罰滯納金，一般是利息的10%，有的則為未償金額的2%，加上信用卡、現金卡利率18%或以上，小額信貸前六個月3%至4%，第六個月起會提升至10%以上，利滾利的結果就會像滾雪球般，讓負債更多、負擔更重，更是無法處理，到時不僅會被殘忍的催繳，還會留下信用不良的記錄。以後若想再申請其他貸款，便會碰壁，或是被核定更高貸款利率，得不償失。
那到底要如何評估自己的還款能力呢？一般而言，還款能力大約是月薪的25%，如果月薪四萬元的話，每月可以負擔的償還金額約一萬元。
觀念三：釐清低繳款金額內幕
許多貸款商品標榜繳款金額低，那是因為前六個月只還息不還本的寬限期，或前幾個月利率較低，讓人誤以為有還款輕鬆的日本央行持續寬鬆貨幣政策，導致日圓續貶，台銀今早開盤牌價，日圓現金賣出價0.2671元，再創波段新低，與今年高點的0.2827元相比，對新台幣就貶值逾5.5%。此時遊日本，費用再打95折。
外匯交易員指出，美國可能提前於6月升息，帶動美元走強，日圓則因日本央行持續寬鬆貨幣政策，加上國際經濟不確定性因素降低，帶動投資人風險偏好上升，進一步壓抑日圓走勢，日圓兌美元貶破114元，續創8週新低。
而今早新台幣以小升6.6分開出，拉大與日圓的匯差，今早台銀最新牌告價格，日圓現金賣出價一度來到0.2671元，續創一年半新低，截至上午9時30分，暫收0.2676元。
若與4月日本櫻花季相比，當時用新台幣3萬元可換到10萬6120日圓，現在可換到11萬2317日圓，差了近6200日圓。沒辦法到歐洲阿爾卑斯山旅遊的民眾，也可以考慮體驗有「日本阿爾卑斯山」之稱的日本北陸飛驒山脈，現在與櫻花季相比，旅費可說是打了95折。
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假象，本金沒還，利息怎可能減少？因為利息都是按未還清的本金餘額計算的，在本金沒降低的情況下，利息當然居高不下。許多債務人會以為自己很努力在還款，到最後才發現原來還的大部分都是利息，本金才還一點點，多花許多冤枉錢還不能把債務還清才是最可怕的。（強調）
觀念四：要清楚複利的可怕
千萬別小看”複利+時間”的威力，他們可是哥倆好的超級吸金機！他們結合在一起後，會讓債務無窮大，這就是複利的概念。舉例一萬元，以年複利10%每月計息計算，若完全沒有償還情況下，三年後的本利和(本金 + 所產生的利息)是13,482元，十年後，便是198,374元，增加將近20倍。
所以高利率的信用卡和現金卡，盡量不要使用循環信用，否則一開始只是欠小錢，經過時間和複利的累積，將滾出一大筆債務。所以有債務時就要，即時行動有效解決債務，才不致於付出更高的代價。
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